Medicinsk och ekonomisk invaliditet – så fungerar ersättningen
Invaliditetsersättningen är kärnan i en olycksfallsförsäkring. Här förklarar vi skillnaden mellan medicinsk och ekonomisk invaliditet, hur ersättningen räknas ut och hur beloppet sänks med åldern hos ICA, Hedvig och Sensor.
Kort svar: Medicinsk invaliditet ersätter en bestående nedsättning av kroppens funktion efter ett olycksfall. Ekonomisk invaliditet ersätter en bestående förlust av minst halva arbetsförmågan. Ersättningen är invaliditetsgraden gånger försäkringsbeloppet. Hos många bolag sänks beloppet med åldern. I de försäkringar som Konsumenternas jämför betalas ekonomisk invaliditet aldrig ut efter 65 år.
Vad är medicinsk invaliditet?
Medicinsk invaliditet är en bestående nedsättning av din fysiska eller psykiska funktionsförmåga. Den bedöms oberoende av ditt yrke och dina fritidsintressen. Enligt både ICA:s och Hedvigs villkor räknas även bestående värk och förlust av ett inre organ eller ett sinne in.
Graden anges i procent med hjälp av de medicinska tabellverk som branschorganisationen Svensk Försäkring ger ut. De nuvarande tabellerna gäller från 1 januari 2024. Svensk Försäkring beskriver dem som frivilliga rekommendationer. Den högsta graden för en och samma skada är 99 procent.
Ersättningen betalas ut som ett engångsbelopp, tidigast ett år efter olycksfallet. Ofta tar det längre tid, eftersom ditt tillstånd först måste vara stationärt. Det betyder att det inte väntas bli varken bättre eller sämre. För barn kan bedömningen enligt Konsumenternas dröja ända till vuxen ålder, läs mer i guiden om barnförsäkring och olycksfallsförsäkring för barn.
Vad är ekonomisk invaliditet?
Ekonomisk invaliditet betyder att olycksfallet har gjort att du bestående har förlorat minst halva din arbetsförmåga. Enligt Konsumenternas bedöms arbetsoförmågan normalt till 50, 75 eller 100 procent.
Villkoren ställer ofta flera krav. Hos ICA och Hedvig måste olycksfallet också ha gett minst 5 procents medicinsk invaliditet. Båda kräver dessutom att Försäkringskassan har beviljat sjukersättning. Sensor kräver minst halv sjukersättning som gäller tills vidare.
Alla olycksfallsförsäkringar har inte det här skyddet. I Konsumenternas jämförelse saknas det bland annat hos AIG, Dina, Trygg-Hansa och WaterCircles. Hos Folksam är det ett tillägg som kan tecknas före 56 år. Hos If ingår det bara om du tecknar försäkringen före 50 år.
Så räknas ersättningen ut – ett exempel
Grundregeln är invaliditetsgraden gånger försäkringsbeloppet. Exemplet nedan bygger på antaganden och visar bara principen. Det är alltid ditt villkor som avgör vad du får.
Antaganden: Försäkringsbeloppet är 1 000 000 kronor. Du är 40 år när olycksfallet sker, så hos ICA, Hedvig och Sensor har beloppet inte börjat sänkas. Invaliditetsgraden bedöms till 10 procent och arbetsförmågan till 50 procent nedsatt.
- Medicinsk invaliditet: 10 procent × 1 000 000 kronor = 100 000 kronor.
- Ekonomisk invaliditet: 50 procent × 1 000 000 kronor = 500 000 kronor.
- Samordning: hos ICA dras de 100 000 kronor som redan betalats ut av. Du får då 400 000 kronor till, alltså 500 000 kronor totalt. Sensor betalar på samma sätt det högre av de två beloppen.
Hos Hedvig kan de två delarna tillsammans aldrig bli större än försäkringsbeloppet. I en del bolag kan du dessutom få en tilläggsersättning om invaliditetsgraden är över 20 procent, enligt Konsumenternas.
Samma skada kan ge mindre om du är äldre. Hos Hedvig sänks beloppet med 50 000 kronor per år från det år du fyller 46. Det år du fyller 50 är beloppet därför 750 000 kronor, och 10 procents invaliditet ger 75 000 kronor. Det är vår beräkning utifrån villkoret.
Vilken ålder som räknas skiljer sig. Hos ICA används det försäkringsbelopp som gäller det år ersättningen betalas ut. Hos Sensor är det din ålder när olycksfallet inträffade som styr avdraget.
Så sänks beloppet med åldern hos ICA, Hedvig och Sensor
Många försäkringar sänker beloppet för invaliditet när du blir äldre. Det påverkar hur mycket du kan få, inte vad du betalar. Så här ser reglerna ut i de villkor som gäller i dag:
| Bolag | Medicinsk invaliditet | Ekonomisk invaliditet |
|---|---|---|
| ICA | Minskar med 100 000 kr per år från 60 år. Blir aldrig lägre än 500 000 kr, den nivå som gäller från 65 år. | Minskar med 100 000 kr per år från 60 år. Upphör vid 65 år. |
| Hedvig | Minskar med 50 000 kr per år från det år du fyller 46. Är helt borta vid 65 år. | Samma nedtrappning. Är helt borta vid 65 år. |
| Sensor | Minskar med 2,5 procentenheter för varje år som din ålder vid olycksfallet överstiger 45 år. | Minskar med 5 procentenheter för varje år över 45 år. Försäkringen upphör vid 67 år. |
Andra bolag gör på andra sätt. Enligt Konsumenternas sänker till exempel Folksam, If och Länsförsäkringar inte beloppet för medicinsk invaliditet med åldern. Handelsbanken Liv sänker det med 2,5 procent per år från 46 år.
Läs mer om villkoren i våra recensioner av ICA, Hedvig och Sensor. Ett sänkt belopp kan också förklara varför priset ibland är lägre för äldre, se vad en olycksfallsförsäkring kostar.
När upphör ersättningen för ekonomisk invaliditet?
Enligt Konsumenternas betalas ekonomisk invaliditet aldrig ut efter 65 års ålder i de försäkringar de jämför. Flera bolag slutar tidigare. Hos If och Gjensidige lämnas ingen ersättning efter 55 år, och hos Länsförsäkringar inte efter 60 år.
Det finns också tidsgränser räknat från olyckan. Enligt ICA:s villkor prövas rätten tidigast två år efter olycksfallet. En nedsättning som uppstår senare än fem år efter olyckan ersätts inte. Enligt Sensors villkor måste den ekonomiska invaliditeten uppstå inom tre år.
Hos ICA upphör skyddet för ekonomisk invaliditet när ersättningen väl har betalats ut. Hos Hedvig betalas ersättningen ut först när alla möjligheter till arbetsträning och rehabilitering har utretts.
Om du inte håller med om bedömningen
Begär först omprövning hos försäkringsbolaget. Är du fortfarande missnöjd kan du kostnadsfritt få ärendet prövat av Personförsäkringsnämnden. Konsumenternas Försäkringsbyrå kan ge vägledning. Vill du se vilka bolag som finns, gå till vår jämförelse av olycksfallsförsäkringar.
Vanliga frågor om medicinsk och ekonomisk invaliditet
Medicinsk invaliditet gäller en bestående skada på kroppens funktion, oavsett vilket jobb du har. Ekonomisk invaliditet gäller att du bestående har förlorat minst halva din arbetsförmåga.
Invaliditetsgraden gånger försäkringsbeloppet. Med ett belopp på 1 000 000 kronor och 10 procents invaliditet blir ersättningen 100 000 kronor, om beloppet inte har sänkts på grund av din ålder.
Tidigast ett år efter olycksfallet. Ofta tar det längre tid, eftersom skadan först måste vara stationär och behandlingen avslutad.
Ja, men ersättningarna samordnas. Hos ICA dras det som redan betalats för den ena delen av från den andra. Hos Hedvig kan de tillsammans aldrig bli större än försäkringsbeloppet.
Försäkringsbolaget. En försäkringsläkare tolkar journaler och intyg åt bolaget men undersöker inte dig. Bedömningen görs med stöd av Svensk Försäkrings tabellverk.
Nej, inte i de försäkringar som Konsumenternas jämför. Hos flera bolag upphör skyddet redan vid 55 eller 60 år.
Källor
- Konsumenternas: Invaliditetsersättning i olycksfallsförsäkringar
- Konsumenternas: Olycksfallsförsäkringar
- Konsumenternas: Jämför olycksfallsförsäkringar
- Konsumenternas: Invaliditetsersättning i barnförsäkring
- Svensk Försäkring: Medicinska tabellverk
- ICA Försäkring: Försäkringsvillkor olycksfall (2025-06-01)
- Hedvig: Försäkringsvillkor olycksfallsförsäkring (2025-01-01)
- Sensor Försäkring: Produktvillkor personförsäkring (2026-08-01)
